Разблокировка счета по 115 ФЗ

Потому что банк несёт ответственность перед регулятором и обязан подтверждать экономический смысл операций. Запрос может быть из-за: нетипичной суммы, нового контрагента, транзитности, наличных, переводов физлицам, ВЭД-платежей, несоответствия профилю бизнеса.

Чаще всего банк не “блокирует счет навсегда”, а:

• приостанавливает конкретную операцию и просит документы;
• ограничивает интернет-банк/ДБО;
• отказывает в проведении операции;
• в тяжёлых случаях — расторгает договор обслуживания.

Юридически это разные режимы, и стратегия действий тоже разная.

Типовые триггеры:

• транзит (быстрое “прогоняние” денег);
• снятие наличных без понятной бизнес-логики;
• массовые переводы физлицам/на карты;
• “размытые” назначения платежей;
• несоответствие оборотов налоговой нагрузке/штату/активам;
• ВЭД без полного пакета подтверждений;
• контрагенты с признаками “технических”.

Это понятное объяснение: зачем платёж, за что, по какому договору, какой результат (товар/услуга/работа), как формируется цена, кто и как исполняет. Показывается пакетом: договор + счёт/инвойс + акт/накладная + переписка/ТЗ + подтверждение поставки/оказания.

Чаще всего:

• договоры и приложения (ТЗ, спецификации, графики);
• акты/накладные/УПД/инвойсы;
• счета, подтверждения поставки, переписку;
• документы по компании (устав/ЕГРЮЛ, бенефициары, офис/склад, сайт);
• пояснение по бизнес-модели, источникам средств, цепочке расчетов;
• по ВЭД — контракт, инвойс, транспортные/таможенные документы.

Правила:

• отвечать быстро (лучше в течение 24–48 часов);
• давать структурированное письмо: “операция → договор → что сделано → документы”;
• не спорить эмоциями, а закрывать риск-вопросы банка;
• не присылать “всё подряд” без пояснений — лучше пакет + оглавление;
• если есть слабое место — корректно объяснить и предложить меры.

• нет логики и связки документов с конкретными платежами;
• “общие слова” вместо фактов и подтверждений;
• несоответствие дат/сумм/назначений;
• договор “для банка” без реального исполнения;
• отсутствие подтверждений результата (нет акта/поставки);
• игнорирование вопросов о контрагентах и цепочке платежей.

Мини-стандарт:

• “Оплата за ___ по договору №__ от , счёт № от __, без НДС/НДС __%”
• по агентским/комиссионным — обязательно указывать агентский характер, период, основание.

Важно: назначение должно соответствовать договору и бухгалтерским документам.

Обычно это временная мера и может ухудшить профиль: банки обмениваются сигналами/видят общий риск-паттерн. Правильнее — привести операции и документы в порядок, обновить профиль клиента и выстроить понятную модель расчетов.

Действовать параллельно:

• 1. запросить у банка перечень причин/документов;
• 2. подготовить позицию и пакет подтверждений;
• 3. при необходимости — подать официальное обращение/жалобу по процедуре банка;
• 4. настроить “безопасный режим” операций на период проверки (меньше триггеров).

Сначала понять тип отказа: по конкретной операции или системное ограничение. Затем:

• дать усиленный пакет документов и пояснений;
• предложить альтернативную структуру платежа (частями, иной назначение при сохранении сути);
• при повторных отказах — готовить правовую позицию и план миграции расчетов без “паники” и резких транзитов.

Мини-пакет профилактики:

• актуализировать “профиль клиента” в банке (вид деятельности, сайт, офис, контакты, бенефициары);
• стандартизировать договоры, акты, назначения платежей;
• завести архив документов “по каждой сделке”;
• регламент выплат физлицам/подотчёта/наличных;
• проверить контрагентов и фиксировать результаты проверки.

Потому что агентские модели и массовые выплаты часто используются в транзитных схемах. Чтобы снизить риск, важно: прозрачная агентская логика, отчеты агента, реестр выплат, основания, ограничения по наличным, четкая комиссия.

Типовой формат работы:

• 1. экспресс-диагностика (операции 1–3 месяца + запросы банка);
• 2. подготовка “пакета для банка” (письмо, структура, приложения);
• 3. корректировка договоров/назначений платежей/регламентов;
• 4. сопровождение коммуникации с банком до снятия ограничений.

Правила:

• отвечать быстро (лучше в течение 24–48 часов);
• давать структурированное письмо: “операция → договор → что сделано → документы”;
• не спорить эмоциями, а закрывать риск-вопросы банка;
• не присылать “всё подряд” без пояснений — лучше пакет + оглавление;
• если есть слабое место — корректно объяснить и предложить меры.

Правила:

• отвечать быстро (лучше в течение 24–48 часов);
• давать структурированное письмо: “операция → договор → что сделано → документы”;
• не спорить эмоциями, а закрывать риск-вопросы банка;
• не присылать “всё подряд” без пояснений — лучше пакет + оглавление;
• если есть слабое место — корректно объяснить и предложить меры.